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消费金融或迎五年高速发展期 渗透生态链保险业风控、效益两手抓

2019-12-02 20:02:51 来源:网络

蓝鲸保险(Blue Whale Insurance)获悉,近日,国家金融与发展实验室发布了《2019年中国消费金融发展报告》(以下简称《报告》),该报告预测中国消费金融行业仍将有五年以上的快速增长期。专家表示,没有银行、保险和其他金融机构的参与,消费金融的健康发展是不可能实现的。消费金融仍然是一个新兴市场,对保险产品和服务有需求。基于此,保险业也可以做些什么。

业内人士还指出,早期的保险机构一直通过提供保险产品为消费者融资保驾护航,但它们并没有深度整合,并且受到国内信贷体系不完善的制约。许多保险机构在信用保险业务中遭受了损失。后期,保险机构可以通过保险前客户准入、保险期间风险预警、保险后资产回收等风险管理模式,参与消费信贷的全过程,渗透到消费金融的整个价值链中,从而在风险可控的基础上实现经济效益。

深入了解消费金融面临的快速发展,保险“保驾护航”是审慎之举。

该报告指出,中国目前获得消费金融的比率很低,近40%的成年人从未享受过消费金融服务。从行业整体发展空间来看,预计中国消费金融行业仍将有五年以上的快速增长期,表内消费金融有可能超过总信贷规模的25%。

国家金融与发展实验室主任李阳表示:“消费金融机构应深入研究有效的消费情景,建立健全风险控制体系,并充分利用金融技术,使消费金融更好地为实体经济和人民生活服务。”。无论是基于政策理论还是基于国际经验分析,消费金融在经济转型过程中都发挥着极其重要的作用。

但是,在实践中,由于信用报告制度不完善,行业竞争加剧,不同机构在发展消费金融业务的过程中,对同一客户给予了多重信用和超额信用,导致资金供给超过了消费者的实际需求。一些消费金融缺乏真实消费场景的支持,资金流动不透明,甚至对高风险地区也是如此。此外,为了如期履行合同,一些消费者甚至采用“还贷”的方式,导致风险不断积累。

后期,随着消费金融市场规模的不断扩大和监管市场的加强,传统粗粒度的风控制系统可能不再能够应对新形势下的风险。因此,提高消费金融机构的控风能力和技术创新是必然的选择。

“保险是消费金融生态中分散风险的最佳工具之一,”中安保险风险控制高级副总裁梁玉萍指出,在他看来,消费金融资产风险控制的核心不仅是反欺诈,还需要建立多维风险管理模式,以提高消费金融生态的整体服务质量。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱盛骏告诉蓝鲸保险,“保险和消费金融的结合不仅在现在而且在以前都在进行。”。“消费金融是一个新兴市场,对保险产品和服务有需求。为了与之相匹配,保险业将在宏观审慎的基础上继续扩张。”

总的来说,没有银行和保险等金融机构的参与,消费金融的健康发展是不可能实现的。在政府政策层面,已经发布了若干文件来指导这一工作。2018年8月,国务院发布了《关于完善消费促进机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》。该文件提到,应进一步加强金融在促进消费方面的支持作用,并应鼓励消费金融的创新。”鼓励保险公司在风险可控的前提下,为消费信贷提供融资和信用增级支持。"

同月,中国保监会发布《关于进一步完善信贷工作、提高服务实体经济质量和效率的通知》,指出银行和保险机构应积极发展消费金融,增强消费对经济的刺激作用,包括提供和完善差异化金融产品和服务,支持消费信贷发展。

保护前者和保护后者的整个过程贯穿并渗透到消费金融的价值链中。

从过去的趋势来看,保险机构通过各种渠道开展消费金融领域的业务来保护它们。

例如,许多保险机构为消费者信贷提供信用担保保险、借款人意外伤害保险、信用卡账户保险和其他类型的保险产品保护服务。

此外,保险机构还与消费者金融公司和互联网金融平台合作。例如,中安保险与Phaser Music就私募股权证券化(abs)达成合作,向Phaser Music出口大数据技术以及消费者金融资产的收集、打包和管理功能,为消费者分阶段资产提供信用增强和资金对接服务。

然而,消费金融,尤其是消费信贷,离不开信用体系的建设,但我国的信用体系仍有待完善。消费金融机构通过保险产品的“安全缓冲”功能有效分散风险,但对保险机构而言,风险是累积的。

“保险机构在消费金融领域的参与是一把“双刃剑”,朱盛骏提醒说,一方面,消费金融具有风险管理和风险分散的需求,保险机构增加信任的干预可以导致信用担保保险等业务保费的快速增长。另一方面,消费金融中最重要的是信用风险,这是无法控制的。”对于许多保险主体来说,信用风险控制的专业性有待提高,一些保险公司遭受了损失。"

朱盛骏指出:“在实践中,利用大数据和信息技术做好消费信贷风险控制的公司,如中国平安,在现有业务成本和风险控制相结合的基础上嵌入保险机制,以促进相关保险业务的快速增长,同时实现良好的利润。”。

那么,随着消费金融的快速发展,保险机构如何才能抓住机遇去探索呢?

从行业角度来看,可以从保险前客户准入、保险期间风险预警、保险后资产回收等维度构建全过程、全周期风险管理模型,有效防范和分散消费金融生态风险,实现双赢。

“参与消费信贷的全过程,并渗透到消费金融的整个价值链中,”一名保险内幕人士告诉蓝鲸保险分析(Blue Whale Insurance Analysis),指出虽然许多保险机构早些时候向消费金融领域提供保险产品,但本质上它们只是分散的产品供应商,并没有深度融合。相反,一些信贷和保险业务发展较好的保险机构往往覆盖面很广。

保险业补充道:“通过积累长尾用户肖像的风险表现,实际上有可能迭代优化更细分客户群的风控制模型,并在以后精确挖掘。”这也是一项积累数据和划分客户群的工作。

“这种模式也要求保险公司更高的专业水平。有必要考虑它们是否具有相应的能力或相关的优势,从而能够控制成本并带来经济效益,”朱盛骏提醒说,尽管保险机构可以做一些事情,但最重要的是结合它们自己的风力控制和能力。

资料来源:蓝鲸金融

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